Informes Crediticios Negativos: Todo lo que tenés que saber

Si pediste un informe en el veraz o tu entidad bancaria te negó un crédito personal, hipotecario o bien no te renovaron el límite de descubierto en el banco donde sos cliente, y estas complicado con tus deudas o pero ya la saldaste e igual te perjudica, debes actuar rápido ante esta situación financiera negativa. 


Según la ley, transcurridos los cincos años, la deuda que figura en estas bases crediticias debe ser borrada y en el caso de que la deuda esté saldada, debe quitarse a los dos años. Estos son tus derechos.

Si estás en esta situación, por diferentes causas y no te dan crédito, sin importar el monto adeudado o cancelado, ya que sólo con aparecer en el veraz, alcanza para quedar fuera del sistema crediticio, de la bancarización o simplemente la contratación de un servicio, esto te puede complicar en la vida cotidiana. 

¿Qué es el habeas data y la protección de datos? 

El art. 14 de la Constitución Nacional reconoce a todos los habitantes de la Nación el derecho de ejercer toda industria lícita y de comerciar conforme a las leyes que reglamentan su ejercicio. La actividad de las bases de datos de información crediticia está destinada a satisfacer una necesidad individual y una necesidad social con aceptación expresa en el artículo 43 tercer párrafo de la Carta Magna.

El 4 de Octubre 2000, el Senado trata y sanciona la Ley de “Protección de los Datos Personales”, que se registra como Ley 25.326/00, es el derecho que toda persona tiene a controlar los datos personales que existen en bancos de datos. También nuestra Constitución, en el artículo 43 (tercer párrafo) garantiza tus derechos como titular de datos personales.

Derecho a la Información

Permite que conozcas la existencia de base datos personales, su finalidad, quienes son sus responsables y su domicilio legal. De este modo, contarás con la información necesaria para ejercer tus otros derechos. Ingresá al Registro Nacional de Bases de Datos Personales

A través de un buscador, el Registro Nacional de Bases de Datos Personales te dará a conocer las bases inscriptas, sus finalidades y datos de contacto. De este modo, sabrás dónde dirigirte para ejercer tus derechos ante un dato falso o erróneo.

Todas las personas físicas o jurídicas pueden solicitar información pública sin necesidad de explicar el motivo de su pedido.

¿Qué son los informes comerciales y crediticios? 

Son documentos y base de datos donde una persona puede estar incluida por sus deudas con el sistema financiero. También saber si sus acreedores le han iniciado reclamos ante la justicia. Otro tema es que suelen contener información sobre la calificación realizada a través de la base de datos de deudores del sistema financiero que es elaborado por cada banco y publicada por la Central de deudores del BCRA 

Esta calificación va de 1 a 5. La situación 1 es la más alta en reputación crediticia, que llega a la 5, que para el sistema crediticio es irrecuperable. Estos informes pueden incluir otros datos no financieros, como por ejemplo deudas o atrasos en cuotas en comercios o servicios públicos y privados.

Derecho de supresión en el caso de información crediticia

Deudas canceladas: si una empresa de información crediticia continúa informando negativamente una deuda que cancelaste, podés solicitar su rectificación para que figure como cancelada.

Si continúa brindando cualquier tipo de información sobre una deuda que cancelaste hace 2 años, podés solicitar la supresión y evitar que esa información siga circulando.

Deudas no canceladas: podés solicitar la supresión, en el caso que informen una deuda que tiene más de 5 años desde la última información significativa. La repetición de datos sin novedades no se considera última información significativa.

¿Qué empresas privadas ofrecen y comercializan estos informes comerciales y crediticios?

Las empresas más conocidas del mercado argentino son: 

Podés saber más sobre cuáles entidades están habilitadas en la Cámara de Empresas de Información Comercial – CEIC

También existe la Federación de Entidades Empresarias de Informaciones Comerciales de la República Argentina, FEEICRA que es una Asociación Civil sin fines de lucro, que agrupa y representa a las entidades en la Argentina, empresas y entidades que se dedican a brindar información crediticia y comercial a sus socios activos. 

Está Federacion, esta formada por 16 Institutos y Cámaras Empresarias Comerciales con más de 50 años de experiencia en el mercado nacional en 23 provincias argentinas. También tiene participación institucional en el Consejo Consultivo de la DNPDP (Dirección Nacional de Protección de Datos Personales).

Qué otra información me puede brindar el Banco Central de la República Argentina?

En la base de datos del BCRA podes tener gratis un informe consolidado y actualizado con tu clave de identificación fiscal, CUIT-CUIL o CDI, esta entidad tiene la info financiera de entidades financieras, empresas que emitan tarjetas de crédito, fideicomisos financieros que integres o bien a deudas de situación irregular de ex entidades financieras y aquellos cheques rechazados que pudieras haber tenido en el tiempo, todo esto regulado por la Ley 25.326 (Ley de Protección de Datos Personales), en su Decreto N° 1558/01 y las Directivas que establezca la Dirección Nacional de Protección de Datos Personales.

¿Por qué existe esta información y porque se da a conocer? 

El mercado crediticio informa así, sobre quiénes en la actualidad están bajo esta situación positiva o negativa o bien fueron deudores y así tener una mayor transparencia en las relaciones comerciales, entre las personas fisicas o juridicas del sistema. 

Al tener esta info al alcance de todos, se puede decidir así, en el caso de dudas sobre la solvencia con un co-contratante, ante una relación civil o comercial, al solicitar un crédito,un alquiler para vivienda, de uso comercial, la contratación de un  seguro, o simplemente un contrato entre partes o servicio a largo plazo.

¿Es legal que informen sobre mis deudas a terceros? 

La ley los dice muy claro, que la información crediticia sólo pueden almacenar y difundir datos personales de carácter patrimonial y solamente relativos a la solvencia económica y crediticia, que se hayan obtenidos de fuentes accesibles al público o procedentes de informaciones facilitadas por el individuo en cuestión y con su consentimiento. También pueden tratarse igualmente datos personales relativos al cumplimiento o incumplimiento de obligaciones de contenido patrimonial, facilitados por el acreedor o por quien actúe por su cuenta o interés.

Otra muy importante es que la ley Argentina dispone que la prestación de servicios de información crediticia no requerirá el previo consentimiento del titular de los datos a los efectos de su cesión, ni la ulterior comunicación de ésta, cuando estén relacionados con el giro de las actividades comerciales o crediticias de los cesionarios.

Datos sensibles

Los datos sensibles son aquellos que revelan tu origen racial y étnico, opiniones políticas, convicciones religiosas, filosóficas o morales, afiliación sindical e información referente a tu salud o a tu vida sexual.

Se trata de datos personales especialmente protegidos, por eso nadie puede obligarte a brindarlos.

¿Qué derechos me amparan sobre mis datos personales?

Existen tres derechos a tener en cuenta para las personas en estos casos:: 

– a acceder al informe comercial y conocer su contenido

– a borrar los datos falsos o inexactos en sus bases de datos

– a pedir la caducidad del dato si transcurrió un plazo legal del pago o de la mora que lo involucra.

Derecho de acceso: a solicitud del titular de los datos, el responsable o usuario del banco de datos, le comunicará las informaciones, evaluaciones y apreciaciones que sobre el mismo hayan sido comunicadas durante los últimos seis meses y el nombre y domicilio del cesionario en el supuesto de tratarse de datos obtenidos por cesión. El responsable o usuario debe proporcionar la información solicitada dentro de los diez días corridos de haber sido intimado fehacientemente.

Derecho a aclarar el dato: si Usted figura como deudor pero tiene un reclamo contra la entidad bancaria donde cuestiona la veracidad del dato tiene derecho a que se aclare esta cuestión. Para ello debe pedir por escrito que se incluya las aclaraciones pertinentes en el registro, de modo tal que cuando vean su informe quede más claro que el dato está siendo cuestionado. Esto fue aceptado por un fallo de la Corte recientemente.

Derecho a eliminar la información inexacta: se puede pedir que se borre el dato inexacto, o falso pero no el dato verdadero (salvo el derecho al olvido). El responsable o usuario del banco de datos, debe proceder a la rectificación, supresión o actualización de los datos personales del afectado, realizando las operaciones necesarias a tal fin en el plazo máximo de cinco días hábiles de recibido el reclamo del titular de los datos o advertido el error o falsedad. Además debe notificar a aquellos que consultaron la información sobre el cambio producido.

Derecho al olvido: la ley dispone que sólo se podrán archivar, registrar o ceder los datos personales que sean significativos para evaluar la solvencia económico-financiera de los afectados durante los últimos cinco años. Dicho plazo se reducirá a dos años cuando el deudor cancele o de otro modo extinga la obligación, debiéndose hace constar dicho hecho. En estos supuestos el dato debe borrarse aunque sea verdadero si ha vencido el plazo legal.

Esta norma tiene por objeto hacer efectivo el derecho al olvido, de forma tal que quien fue deudor en algún momento pueda reinsertarse en el sistema financiero.

¿Cómo puedo hacer para que modifiquen un dato negativo sobre mi persona?

Debes solicitar al banco o entidad, o persona y que posee, dispone y almacena la información en cuestión que es referente a tu persona para que la modifiquen o borren.

Podes bajar, completar y presentar este formulario ante la entidad que necesites:

Formulario para la rectificación, actualización o suspensión de datos personales, incluidos en Banco de datos

Tené en cuenta, que para realizar un reclamo por falta de respuesta es necesario que hayan pasado 15 días hábiles desde que realizaste el pedido sin que te hayan solicitado 15 días más para responderte. Tenés que hacerlo dentro de los 40 días hábiles de la fecha prevista para recibir la respuesta.

Para realizar un reclamo por información parcial o errónea tenés que hacerlo dentro de los 40 días hábiles desde que recibiste la respuesta del organismo.

¿Cómo puedo solicitar que me borren de un informe comercial desactualizado?

Debes hacer una nota por escrito, y fundamentar el pedido, acompañ todas las constancias, recibos de pago y documentación que acredite el pedido. Si el error es la entidad financiera, debe solicitarles dicha documentación que lo confirme.

¿Qué es el blanqueo de persona morosas?

Existe una ley, establece que las empresas y entidades de informes comerciales y crediticios, deberán eliminar todo dato referido a obligaciones y calificaciones asociadas de las personas cuyas obligaciones comerciales se hubieran constituido en mora, o cuyas obligaciones financieras hubieran sido clasificadas como situación 2, 3, 4 o 5, según normativas del BCRA – Banco Central de la República Argentina, en ambos casos durante el período de crisis económica de los años 2001-2003, siempre y cuando esas deudas hubieran sido canceladas o regularizadas al momento de entrada en vigencia de la ley o dentro de los 180 días posteriores a la misma.

¿Qué vías legales y derechos tengo?

Tienes todo el derecho de pedir acceso y posteriormente la corrección de sus datos. Si ante este reclamo no obtenés respuesta por parte de la entidad, o bien la contestación no satisface sus derechos, puede optar por alguna de estas alternativas:

a) Podes iniciar una acción de habeas data en tribunales, para lo cual deberá contactar un abogado que lo patrocine y ayude con la vía judicial.

b) Si crees que fue expuesto y perjudicado comercialmente o personalmente por esa mala información almacenada en la base de datos, y probar con un letrado que existió el daño reclamado, puede iniciar un juicio por daños y perjuicios producidos.

c) También podes formular una denuncia por escrito ante la Dirección de Protección de Datos Personales, esta inicará un sumario e intentará solucionar el conflicto entre ambos involucrados y eventualmente si el caso lo requiere, puede imponer una sanción a quien informó incorrectamente sus datos a terceros.

Sitio web: www.jus.gob.ar/datos-personales/

¿Cómo hago la denuncia ante la Dirección Nacional de Protección de Datos Personales?

– Vas a necesitar una Copia de la solicitud que le hiciste al responsable de la base, en la que figure que la recepcionó, ya sea por correo o personalmente.

– Cualquier comunicación, referente a tu solicitud, que te haya enviado el responsable de la base de datos.

– En el caso de personas menores de edad o incapaces para el ejercicio de derechos, la documentación que acredite el parentesco, tutela o representación, en formato digital.

Ingresa el trámite

Si no podés realizar la denuncia a través de Trámites a distancia, podés hacerlo personalmente o mediante correo postal a:

Dirección Nacional de Protección de Datos Personales

Dirección: Av. Pte. Julio A. Roca 710 – 2° piso – Ciudad Autónoma de Buenos Aires.

Código postal: C1067ABP – Horario: 9.30 a 17.30 hs.

Tel: (+5411) 2821-0047

Debes presentar una nota solicitando la intervención a la Dirección Nacional de Protección de Datos Personales, completa y firmada. No olvides detallar claramente el motivo de tu denuncia. Descarga el modelo de solicitud de intervención

Adjuntá copia de tu DNI y copia de la solicitud realizada al responsable de la base, en la que conste la recepción (firmada y con fecha) y sello en lo posible. Sumá también toda aquella documentación relacionada y luego presenta todo en la mesa de entradas de la Agencia de Acceso a la Información Pública.

Todas las notificaciones sobre tu denuncia serán remitidas al domicilio indicado en la nota de solicitud de intervención.

¿Tengo derecho a ser indemnizado por estos daños ocasionados?

Todo depende si la conducta de quien informó, sea una empresa o persona física, el dato fue ilegal o abusivo y se ha producido un perjuicio se puede reclamar daño moral y daño material, siempre y cuando pueda probarse en ambos casos que ello ocurrió, y que hay una relación de causalidad entre el informe o dato erróneo y los perjuicios ocasionados. No hay sin embargo derecho al crédito, esto es, si un banco le rechaza un crédito ello no implica un daño indemnizable por sí mismo.

Esta información fue recopilada, según el análisis y la información brindada por diferentes fuentes públicas y privadas:

Cámara de Empresas de Información Comercial (CEIC)

Agencia de Acceso a la Información Pública

Banco Central de la República Argentina

Centro de Educación al Consumidor

Informes Comerciales (Astrea, 2007), Autor Pablo Palazzi

Protectora, Asociacion Defensa del Consumidor

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