¿Qué hay tener en cuenta a la hora de emitir o recibir un cheque?

En esta nota vamos a contarte algunas cuestiones que son importantes sobre los cheques bancarios. Trataremos puntos fundamentales que hay tener en cuenta a la hora de la emisión o de la recepción de un cheque y algunas alertas sobre los errores más comunes que podemos cometer, los inconvenientes que pueden surgir y sus consecuencias financieras.


¿Qué es un Cheque?

Los cheques son una orden de pago librada por una persona en favor de otra con un banco que hace las veces de intermediario. Por eso intervienen tres partes:

  1. El librador o el firmante que es la persona que emite el cheque y genera el pago.
  2. El beneficiario, que es la persona que recibe el pago.
  3. Y el banco que es la institución responsable de hacer el cobro a través del pago en efectivo o en el depósito en una cuenta corriente.

Pago común y pago diferido

Actualmente  según la Ley 24.452 existen  dos tipos de cheques: los cheques de pago común y los cheques de pago diferido. Es sumamente sencillo identificarlos porque encontraremos en un cheque de pago común una pre-impresión con una sola fecha para completar en cambio en los cheques de pago diferido encontraremos dos pre-impresiones para poder completar con la fecha de emisión en una y la fecha de pago en la otra. Los cheques de pago común son una orden inmediata, es decir que cuando recibo ese cheque puedo ir directamente a la institución bancaria a depositarlo o cobrarlo en efectivo por ventanilla. Es importante controlar que la fecha sea la actual o anterior al día en que vamos a cobrarlo o depositarlo. Con los cheques de pago diferido donde tenemos dos fechas, la de emisión por un lado y la de pago por otro, veremos que la fecha de emisión es la fecha que indica el día que se libró esa orden de pago, es decir que se emitió y la fecha de pago, es la cual estaremos autorizados a cobrarlo o a depositarlo. Cabe aclarar que la fecha de pago debe ser posterior a la de emisión.

En cualquiera de los casos desde la fecha de pago no podrán transcurrir más de 30 días para cobrarlo en la entidad bancaria. Pasado ese plazo es un cheque vencido que ya no tendrá validez alguna.

Los cheques tienen seis partes fundamentales

  1. La fecha de emisión.
  2. La fecha del día exacto en que se está librando o emitiendo el pago.
  3. La fecha de pago que es la fecha donde estaremos autorizados a cobrarlo a depositar el valor.
  4. La orden que indica exactamente la persona que va a ser el beneficiario es decir, quién será el que va a poder cobrar o transferir.
  5. El importe escrito en números donde nosotros debemos detallar y especificar el importe exacto del valor.
  6. El importe escrito en letras que también nos indicará el importe del cheque, tenemos que tener en cuenta que deben coincidir el importe en números con el importe en letras.

Por último encontraremos un espacio para completar con la firma y es la forma en que se efectiviza esta orden de pago.

Un Cheque sin firma no tiene validez 

Condiciones para el cobro

Por un lado tenemos el cheque cruzado que impide que ese valor se cobre por ventanilla salvo que el beneficiario sea cliente de ese mismo banco. También podemos encontrar  que tenga la leyenda: “Para acreditar en cuenta”, en este caso no será posible el cobro por ventanilla y el beneficiario estará obligado a depositarlo en su cuenta corriente. También es muy común encontrar la leyenda “no a la orden” en este caso el beneficiario no podrá transferir el valor salvó a través de un escribano con una cesión de derecho.

Emisión y Cobro. Consejos a la hora de emitir o recibir un cheque.

Si recibimos un cheque con fecha de emisión futura es decir que la fecha de libramiento o de emisión es posterior a la actual, en este caso no podremos descontar ni negociar el cheque en una entidad financiera porque para la ley este cheque no existe.  En los cheques de pago diferido no puede coincidir la fecha de emisión con la fecha de pago, al menos la fecha de pago debe ser un día posterior al día de la fecha de emisión. 

Cuando haya un error en la escritura, tachadura o enmiendas de algún tipo,  estas podrán salvarse en el dorso del cheque. Lo único que no podremos salvar es la orden, es decir al beneficiario del cheque. Pero podremos salvar al dorso la fecha de emisión, la fecha de pago, el importe en números, el importe en letras. 

El importe escrito en números y en letras siempre debe coincidir pero si existieran diferencias va a prevalecer el importe escrito en letras.

¿Cómo realizar el endoso de un cheque?

Otro tema importante es saber cómo realizar un endoso, es decir como es la acción por la cual el tenedor de un cheque puede  transferir el derecho de cobro a una persona quien será el nuevo beneficiario. Esta manera de endosar es aceptada por nuestra legislación. El endoso se hace con la firma del beneficiario en el dorso del cheque, de este modo se transfiere el valor a una nueva persona humana o jurídica.

Los cheques de pago común pueden endosarse una sola vez. Esto quiere decir que el segundo firmante deberá ser aquel que cobra el cheque por ventanilla o lo deposite en su cuenta corriente. Por el contrario, en los cheques de pago diferido se permitirán dos endosos, esto significa que el tercero estará obligado a cobrarlo por ventanilla o depositarlo en su cuenta corriente según sea el caso.

Para más información podes consultar la REGLAMENTACIÓN DE LA CUENTA CORRIENTE BANCARIA del Banco Central de la República Argentina. 

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